ÅOP forklaret
ÅOP: lånets pris i ét tal
ÅOP står for årlige omkostninger i procent. Tallet samler renter og gebyrer og regner dem om til en procentsats om året, så lån med forskellige gebyrer og løbetider kan sammenlignes.
Rente og ÅOP er ikke det samme
Den pålydende rente (også kaldet den nominelle rente) er kun renten. ÅOP tager også oprettelsesgebyr, månedlige gebyrer og andre obligatoriske omkostninger med. Derfor er ÅOP som regel højere end renten, og forskellen er størst, når lånet er lille, eller løbetiden er kort.
Renten bliver desuden tilskrevet flere gange om året, for eksempel hver måned. Så betaler du rente af renten, og den effektive rente bliver lidt højere end den pålydende. ÅOP regner det med.
Et eksempel
Du låner 50.000 kr over 5 år med en pålydende rente på 8 % og månedlig betaling. Ydelsen bliver 1.013,82 kr om måneden.
| Lån | Oprettelsesgebyr | Ydelse pr. md. | ÅOP |
|---|---|---|---|
| Uden gebyr | 0 kr | 1.013,82 kr | 8,30 % |
| Med gebyr | 1.000 kr | 1.013,82 kr | 9,23 % |
Renten er den samme i begge tilfælde, men gebyret på 1.000 kr gør lånet dyrere, og det kan ses på ÅOP. Det er netop det, tallet skal vise.
Sådan regnes ÅOP
ÅOP er den årlige rente, der får det beløb, du reelt får udbetalt, til at være lige så meget værd som alle de betalinger, du skal lave. Kort skrevet:
Udbetalt beløb = summen af ydelse / (1 + i)t for hver betaling
ÅOP = (1 + i)12 - 1, når i er renten pr. måned
Det er ikke en udregning, du skal lave i hånden. Låneberegneren gør det for dig, og långiveren skal oplyse ÅOP i tilbuddet.
Brug ÅOP rigtigt
- Sammenlign lån med samme beløb og løbetid. ÅOP afhænger af begge dele, så to tilbud på forskellige beløb kan ikke sammenlignes direkte.
- Se også det samlede beløb i kroner. Et lån med lav ÅOP over mange år kan koste flere kroner i alt end et dyrere lån over kort tid.
- Tjek, om ÅOP er variabel. Er renten variabel, kan ÅOP ændre sig i lånets løbetid.
Loftet på 35 %
De fleste forbrugslån i Danmark må ikke have en ÅOP over 35 %, og de samlede kreditomkostninger må ikke overstige det lånte beløb. Får du et tilbud, der ligger over, så spørg ind til det.
Siden er generel oplysning og ikke økonomisk rådgivning.